Медицинская страховка для иностранцев на Бали: BPJS и частная страховка

Страница для иностранца, который живёт на Бали или собирается, и хочет знать, что говорит индонезийский закон о национальном медицинском страховании и о частной медицинской страховке. Она излагает тексты со статьёй и говорит, где они молчат. Это общая информация, не юридическая консультация.

Это две разные вещи. Национальную программу JKN (Jaminan Kesehatan Nasional) ведёт одно публичное ведомство, BPJS Kesehatan, на основании закона о системе социального обеспечения (UU 40/2004), закона об учреждениях социального обеспечения (UU 24/2011) и Указа Президента о медицинском страховании (Perpres 82/2018, изменён в 2019, 2020 и 2024 годах). Частная страховка это обычное страхование: его продают компании с лицензией, а надзирает за ними служба финансового надзора OJK на основании закона о страховании (UU 40/2014). Участник национальной программы может добавить частную страховку (Perpres 82/2018, статья 51).

Здесь не рассматриваются: какого страховщика, какой план или какую больницу выбрать, цена любого частного плана, страховка путешественника на одну поездку, медицинская эвакуация и само лечение. Страница не называет ни одной компании.

Если страница пишет, что ни один текст чего-то не говорит, это утверждение о текстах, которые мы прочли и перечислили в источниках каждого раздела. Это не утверждение о том, как закон применяет то или иное ведомство: практика может отличаться. Открытые вопросы собраны в разделе «Что мы не смогли подтвердить».

Законы о социальном обеспечении определяют участника как любого человека, включая иностранца, который работает в Индонезии не менее шести месяцев (paling singkat 6 bulan) и заплатил взносы (UU 40/2004, статья 1 пункт 8; UU 24/2011, статья 1 пункт 4). UU 24/2011 затем говорит, что каждый такой человек обязан стать участником программ социального обеспечения (статья 14). Указ о медицинском страховании повторяет определение в редакции Perpres 59/2024 (статья 1 пункт 2) и добавляет, что каждый житель Индонезии обязан участвовать в программе медицинского страхования, регистрируясь сам или будучи зарегистрирован в BPJS Kesehatan (статья 6(1) и (2)).

Работники. Работодатель обязан зарегистрировать себя и своих работников в BPJS Kesehatan и платить взнос (Perpres 82/2018, статья 13(1)). Если работодатель на деле этого не делает, работник вправе зарегистрироваться сам, приложив документ, подтверждающий занятость (статья 13(2) и (3)). Пока работодатель его не зарегистрировал и не заплатил, работодатель отвечает за расходы на лечение работника (статьи 13(5) и 42(2)). Для иностранного работника правило BPJS требует от работодателя указать паспорт, карту разрешения на проживание (KITAP или KITAS), номер визы ограниченного пребывания или разрешение на работу (Peraturan BPJS Kesehatan 6/2018, статья 13).

Как считается срок. Определения говорят «не менее шести месяцев». Постановление об иностранных работниках говорит «более шести месяцев» для национальной программы социального обеспечения, а для работника, занятого менее шести месяцев, требует программу страхования в страховой компании, покрывающую как минимум риск несчастного случая на работе (PP 34/2021, статья 8(1) и (2)). Тексты не говорят, что происходит ровно на шести месяцах и как считать годовое разрешение при пятимесячном контракте. Спросите работодателя и BPJS.

Тот, кто обязан зарегистрироваться и не делает этого, подлежит административным санкциям: письменному предупреждению, штрафу и отказу в некоторых госуслугах (UU 24/2011, статья 17(1) и (2); для работодателей Perpres 82/2018, статья 13(6)). Для человека, который не работодатель, не работник и не получатель помощи, PP 86/2013 задаёт порядок отказа: ведомство, оказывающее услугу, требует подтверждение участия, и отказ прекращается, когда человек зарегистрировался и показывает карту участника или расписку о регистрации с подтверждением уплаты взноса (статьи 8(3), 9(2) и 11). О каких услугах речь, написано в разделе «BPJS как условие госуслуг».

Пенсионеры, владельцы второго дома и держатели семейного разрешения это те, кто задаёт этот вопрос. Определение участника и обязанность по статье 14 UU 24/2011 называют только иностранца, который работает не менее шести месяцев. Ни то ни другое не упоминает иностранца, который не работает.

Другие тексты указывают в разные стороны, и ни один не решает вопрос. (1) Perpres 82/2018, статья 6(1), возлагает обязанность на каждого жителя Индонезии (setiap penduduk Indonesia), а закон о населении определяет «penduduk» как граждан Индонезии и иностранцев, которые проживают (bertempat tinggal) в Индонезии (UU 23/2006, статья 1 пункт 2, в редакции UU 24/2013). (2) Среди неработающих, которые регистрируются сами (BP), Perpres перечисляет инвесторов, получателей пенсии и «других, способных платить», не называя гражданства (статья 4(4)). (3) Страница BPJS о регистрации самостоятельного участника перечисляет для иностранца паспорт и разрешение на работу (страница прочитана 6 октября 2026 года), которых у пенсионера или владельца второго дома нет.

Мы не нашли текста, который прямо говорит, что такой иностранец вправе вступить, обязан вступить или не вправе, и в какую категорию он входит. Мы не нашли и разрешения на проживание, которое BPJS называет для этого случая. Спросите BPJS Kesehatan (Care Center 165), назовите своё разрешение на проживание и сохраните ответ письменно.

Для участника-работника семья, покрытая его взносом, это законный супруг и дети, не более четырёх человек всего: родные дети, пасынки и падчерицы от законного брака и законно усыновлённые дети, не состоящие в браке или без собственного дохода и моложе 21 года, либо моложе 25 лет при очном образовании (Perpres 82/2018, статья 5(1) и (2)). С супругом остаётся трое детей. Участник может добавить других родственников: четвёртого и следующих детей, отца, мать и родителей супруга (статья 5(3) и (4)). Каждый стоит 1% заработной платы участника в месяц, платит участник (статья 36(1) и (2)).

Супругов, которые оба работают, регистрирует каждого его работодатель (статья 14(1)). Самостоятельный участник регистрирует себя и семью (статья 15(1)), а взнос считается на человека (статья 34 в действующей редакции, см. следующий раздел).

Новорождённого ребёнка участника нужно зарегистрировать в BPJS Kesehatan не позднее 28 дней со дня рождения, и взнос за малыша платится в те же 28 дней (статьи 16(1) и 36A). Мы не читали, какое подтверждение брака или рождения ребёнка BPJS принимает от иностранной семьи, в частности для брака или рождения, оформленных за границей.

Самостоятельный участник платит до 10-го числа каждого месяца и может платить за несколько месяцев вперёд (Perpres 82/2018, статья 40(1) и (2)). BPJS должна проверить новую регистрацию в течение 14 дней, и первый платёж можно внести после проверки (статья 15(2) и (3)); страница BPJS говорит, что первый платёж можно внести не раньше чем через 14 дней и не позже чем через 30 дней после регистрации.

Если взнос не уплачен до конца месяца, покрытие приостанавливается с первого числа следующего месяца (статья 42(1)). Оно возобновляется, когда участник уплатил просроченные месяцы, не более 24, и взнос за месяц, с которого хочет возобновить покрытие (статья 42(3)). Участник, получивший затем продвинутую стационарную помощь в течение 45 дней после возобновления, платит штраф за одну госпитализацию: 5% расчётной стоимости больничного пакета за каждый месяц просрочки, не более 12 месяцев и не более Rp20 000 000 (статья 42(5) и (6) в редакции Perpres 59/2024). Страница BPJS о взносах всё ещё называет максимум Rp30 000 000, это цифра Perpres 64/2020, которую заменил Perpres 59/2024. Для работника просрочку и штраф несёт работодатель (статья 42(7)).

Perpres 59/2024 заменил палаты классов I, II и III единым Стандартным классом стационара (KRIS) с минимальными стандартами палат (статьи 46 и 46A). Больницы, работающие с BPJS, должны были применить его до 30 июня 2025 года, а льготы, тарифы и взносы по KRIS должны были быть установлены до 1 июля 2025 года (статья 103B(1) и (8)). Мы не нашли официального текста, который устанавливает новые взносы, а страница BPJS, прочитанная 6 октября 2026 года, всё ещё перечисляет суммы 2020 года по прежним классам. Проверьте сумму в BPJS до оплаты.

Приостановить участие на время проживания за границей не менее шести месяцев подряд вправе только гражданин Индонезии (Perpres 82/2018, статья 37(1)). Мы не нашли текста, который позволял бы иностранному участнику приостановить участие на время за границей.

Через работодателя. Работодатель вносит данные иностранного работника, включая паспорт, карту разрешения на проживание или номер визы ограниченного пребывания и разрешение на работу, и выбирает вместе с работником клинику первого уровня (Peraturan BPJS Kesehatan 6/2018, статья 13). Попросите у работодателя номер участника и дату регистрации.

Самостоятельно. Страница BPJS для самостоятельных участников говорит, что регистрация проходит по анкете и что физическое лицо предъявляет KTP или семейную карту, сберегательную книжку банка, работающего с BPJS по автоплатежу (страница BPJS называет пять банков), и, для иностранца, паспорт и разрешение на работу, выданное компетентным органом. Правило BPJS называет для иностранца копию паспорта, KITAP, KITAS, номер визы ограниченного пребывания или разрешение на работу и номер счёта-источника средств в банке или у финансово-технологического оператора, работающего с BPJS (Peraturan BPJS Kesehatan 6/2018, статья 20). BPJS Care Center 165 принимает регистрацию по телефону (главная страница BPJS, прочитана 6 октября 2026 года).

При регистрации вы выбираете клинику первого уровня, где зарегистрированы (Perpres 82/2018, статья 6A(1)). Её можно сменить через три месяца или раньше, если вы переехали и показываете справку о месте жительства (статья 7(1) и (2)). Участник получает удостоверение в виде Kartu Indonesia Sehat, связанное с номером удостоверения жителя (статья 8(2)); Указ не говорит, как этот номер оформляется иностранцу. Самостоятельный участник обязан сообщать BPJS об изменении данных, а участник, сменивший работодателя, обязан сообщить нового работодателя (статьи 23 и 24). BPJS предлагает проверку статуса на странице «Cek Keaktifan Peserta».

Что покрывается. Медицинская льгота это индивидуальная медицинская помощь: укрепляющая, профилактическая, лечебная и реабилитационная, включая лекарства, медицинские изделия и расходные материалы по медицинской необходимости (Perpres 82/2018, статья 46(1) и (2) в действующей редакции). Помощь первого уровня включает неспециализированный осмотр, лечение и консультацию, неспециализированные процедуры, лекарства, базовую диагностику и стационар первого уровня. Продвинутая помощь по направлению включает консультации и процедуры специалистов, в том числе операции, лекарства, продвинутую диагностику, медицинскую реабилитацию, службу крови, планирование семьи и стационар, включая реанимацию. Наземная или водная скорая помощь покрывает перевозку пациента, направленного между учреждениями (статья 47(1) и (5)). Немедицинская льгота это палата в стационаре по стандарту KRIS (статьи 46(6) и (7), 46A).

Направление. Помощь оказывается по ступеням. Она начинается в учреждении первого уровня, где вы зарегистрированы (клиника, пункт здоровья puskesmas или врач), кроме неотложного медицинского состояния. Вне этого района можно обратиться в другое учреждение первого уровня не более трёх раз в течение одного месяца. Учреждение первого уровня направляет вас в больницу по случаю, и помощь по направлению длится не более трёх месяцев, после чего вы возвращаетесь в учреждение первого уровня, с исключениями (статья 55(1) до (7)). Направление по собственному желанию не покрывается (статья 52(2)).

Неотложная помощь. Пациент, которому нужна неотложная помощь, может обратиться напрямую в любое учреждение, работающее или не работающее с BPJS; критерии включают угрозу жизни, нарушение дыхательных путей, дыхания и кровообращения, потерю сознания и необходимость немедленных действий, а решает лечащий врач (статья 63(1) до (4)). Если учреждение не работает с BPJS, пациента переводят в то, которое работает, когда неотложное состояние снято и пациента можно перевозить (статья 63(5)). Помощь в учреждении, не работающем с BPJS, в остальных случаях не покрывается (статья 52(1)(b)).

Не покрывается, в частности: помощь за границей; эстетическая помощь; лечение бесплодия; ортодонтия; вред от зависимости от наркотиков или алкоголя; вред от умышленного самоповреждения или от увлечений, опасных для себя, как их определяет министр здравоохранения; комплементарное и альтернативное лечение, не признанное эффективным; экспериментальное лечение; контрацептивы и косметика; а также помощь, которую покрывает обязательное страхование от дорожных происшествий, в пределах его суммы (статья 52(1) в действующей редакции). Участник может выйти за рамки своих прав, например в палату выше или на «executive» приём, оформив дополнительную страховку или доплатив разницу (статья 51(1) и (2) в действующей редакции).

Мы не нашли действующего правила, по которому медицинская страховка, национальная или частная, была бы условием визы или разрешения на проживание. Мы прочли министерский регламент о визах и разрешениях на проживание (Permenkumham 22/2023 в редакции 11/2024), министерские акты 2025 года об иммиграции и официальные страницы виз иммиграционного директората, среди них страницы инвесторской визы и виз второго дома, в том числе для людей от 55 лет. Ни одна не требует подтверждения медицинской страховки.

Один более старый текст её требовал. В PP 31/2013 в первоначальной редакции заявление на разрешение ограниченного пребывания от иностранного туриста пожилого возраста (от 55 лет) должно было включать полис медицинского страхования, страхования на случай смерти и страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, действующий в Индонезии (статья 142(2)(i) пункт 4 и её пояснение); сумма не называлась. PP 40/2023 заменил статью 142, документы которой теперь паспорт, поручительство и другие документы, названные министерским регламентом, и отменил статью 143.

Для работника обязанность лежит на работодателе: он должен зарегистрировать иностранного работника в национальной программе или в страховой программе, если работа короче шести месяцев, а работодателю, который этого не сделал, могут приостановить рассмотрение заявки на план использования иностранных работников (PP 34/2021, статьи 8(1), 39(1)(b)).

В январе 2022 года Президент поручил министру права и прав человека принять меры, чтобы заявители на иммиграционные услуги были активными участниками JKN, а министру труда обеспечить, чтобы каждый иностранец, работающий не менее шести месяцев, был активным участником (Inpres 1/2022, диктум Kedua, пункты 6(a) и 10(c)). Inpres это поручение должностным лицам, а не акт, обязывающий заявителя. 1 марта 2022 года иммиграционный директорат написал на своём сайте, что участие пока не условие для паспорта, а это другая услуга. Иммиграционного правила, которое применяет поручение к визе или разрешению на проживание, мы не нашли. Практика в конкретном офисе может отличаться: спросите, какое правило имеется в виду, и получите ответ письменно.

Закон позволяет государству отказывать в некоторых услугах тому, кто обязан зарегистрироваться в BPJS и не сделал этого. Для человека, который не работодатель, не работник и не получатель помощи, PP 86/2013 называет услуги: разрешение на строительство (IMB), водительское удостоверение (SIM), земельный сертификат, паспорт и свидетельство о регистрации транспорта (STNK) (статья 9(2)). Отказ осуществляет подразделение, оказывающее услугу, и он прекращается, когда человек зарегистрировался и показывает карту или расписку о регистрации с подтверждением оплаты (статьи 9(3) и 11). Постановление касается человека, который «отвечает требованиям участия», поэтому для неработающего иностранца сначала нужно ответить на вопрос из раздела «Иностранец, который не работает».

Perpres 82/2018 в редакции 2024 года велит региональным властям поддерживать участие, издавая акты, которые требуют членства в JKN для получения госуслуг (статья 99(3)). В Inpres 1/2022 Президент поручил министру внутренних дел побуждать губернаторов и регентов или мэров требовать от заявителей на бизнес-лицензии и госуслуги активного участия; министру аграрных вопросов и пространственного планирования (ATR/BPN) обеспечить, чтобы заявители на регистрацию перехода прав на землю по купле-продаже были активными участниками; и начальнику полиции, чтобы заявители на SIM, STNK и справку о несудимости были активными участниками (диктум Kedua, пункты 3(c), 17 и 25(a)). Это поручения должностным лицам.

Земельное ведомство следует циркуляру министерства 5/SE-400.HK.02/II/2022 об участии в JKN при заявлениях на регистрацию перехода прав на землю или права собственности на квартиру по купле-продаже. Правовая база министерства указывает его название, но выдаёт текст только по запросу, поэтому мы его не читали. Заявление Канцелярии Президента от 23 февраля 2022 года говорит, что требование касается только покупателя и только купли-продажи и что заявление без подтверждения принимается с пометкой, а подтверждение требуется при получении документа. Мы не смогли подтвердить, что циркуляр применяется сегодня, и как он применяется к иностранному покупателю Hak Pakai, квартиры или аренды; спросите нотариуса или PPAT до дня подписания.

Для водительского удостоверения нормативный акт полиции требует подтверждения активного участия в JKN (Perpol 5/2021 в редакции Perpol 2/2023): страница о вождении и транспорте излагает это требование и то, чего оно не говорит об иностранце.

OJK описывает страхование как договор между страховой компанией и страхователем, по которому компания за страховой взнос (premi) возмещает убыток, ущерб, расходы или гражданскую ответственность перед третьим лицом, вызванные неопределённым событием, либо выплачивает при смерти или дожитии застрахованного. OJK называет страховщиков общего страхования, страхования жизни, перестраховщиков и, как вспомогательные предприятия, страховых брокеров и оценщиков убытков. Закон о страховании включает здоровье человека в то, что можно страховать (UU 40/2014, статья 1 пункт 25).

Лицензия. Любой, кто ведёт страховую деятельность, должен сначала получить от OJK лицензию на деятельность (статья 8(1)). Объект страхования в Индонезии можно страховать только у страховщика с лицензией OJK, кроме случаев, когда ни один страховщик в Индонезии не может принять риск или не готов его покрыть (статья 25). Как статья 25 применяется к медицинскому плану, который живущий на Бали человек оформил у иностранного страховщика за границей, тексты, которые мы прочли, не говорят. OJK публикует справочник страховщиков квартальными списками; когда мы открыли страницу 6 октября 2026 года, новейший выпуск был за третий квартал 2025 года. Лицензия говорит, что компания вправе продавать; она не говорит, что покрывает полис. Список предупреждений OJK не является списком лицензированных компаний (см. страницу о проверке застройщика).

Агенты и брокеры. Страховые брокеры и агенты должны быть зарегистрированы в OJK, иметь достаточные знания и хорошую репутацию и давать правдивую, не вводящую в заблуждение информацию о рисках, выгодах, обязанностях и расходах (UU 40/2014, статья 27 в редакции UU 4/2023). За их действия отвечает их компания. Если вы платите через партнёра страховщика и их соглашение это допускает, страхование действует со дня, когда партнёр получил ваш платёж, а страховщик обязан выплатить возмещение, даже если партнёр ещё не передал платёж (статья 28(3) и (7) в действующей редакции).

Информация. Страховщик обязан давать ясную, точную, честную и не вводящую в заблуждение информацию; документы о продукте должны быть на простом индонезийском языке и могут дополняться иностранным (POJK 22/2023, статья 29(1), (2), (5) и (6)). Он обязан предоставить краткое описание продукта, где указаны как минимум название и вид продукта, эмитент, основные свойства, выгоды, риски, требования и порядок, а также расходы (статья 30(1)). Попросите краткое описание и полный текст полиса до оплаты. Содержание медицинского полиса закон оставляет договору и правилам OJK, которые мы целиком не читали (UU 40/2014, статья 26 называет полис и урегулирование претензий среди стандартов поведения).

BPJS Kesehatan. Care Center 165 принимает вопросы, административные обращения и жалобы каждый день круглосуточно, по телефону и через официальные аккаунты BPJS Kesehatan в соцсетях. На главной странице BPJS есть также ссылка на систему информации и жалоб (SIPP) и указан канал Pandawa (страница прочитана 6 октября 2026 года). Жалоба на неправомерное управление в государственном ведомстве может пойти и к Омбудсману, которого описывает страница о спорах и жалобах; подпадает ли под него конкретное дело с BPJS, мы не проверяли. Работодатель, который вас не регистрирует: Perpres 82/2018, статья 13(2), даёт вам право зарегистрироваться самому.

Частный страховщик. Жалуйтесь сначала страховщику. Он обязан предоставить службу жалоб и обработать и урегулировать устную жалобу в течение 5 рабочих дней, а письменную в течение 10 рабочих дней после получения полного комплекта документов, с одним продлением не более чем на 10 рабочих дней в перечисленных случаях (POJK 22/2023, статьи 74 и 75). Если вы не согласны с результатом, вы можете пожаловаться в OJK, либо передать спор в альтернативный орган урегулирования споров финансового сектора (LAPS SJK), одобренный OJK, либо в суд (статья 82). OJK принимает вопросы, сообщения и жалобы по номеру 157 и через портал защиты потребителей. Закон о страховании также обязывает страховщика состоять в посреднической организации для споров со страхователями (UU 40/2014, статья 54(1)).

Больница или врач: выбор врачей и больниц и жалобы на лечение выходят за рамки этой страницы.

Обязан ли иностранец, который не работает (пенсия, второй дом, семейное разрешение), вступать в BPJS Kesehatan, вправе ли он вступить или не вправе, в какой категории и с какими документами. Ни один прочитанный текст не говорит; страница BPJS называет паспорт и разрешение на работу.

Размеры взносов после перехода на KRIS. Perpres 59/2024 сказал, что они будут установлены до 1 июля 2025 года; официального текста, который это делает, мы не нашли, а страница BPJS всё ещё указывает суммы 2020 года по прежним классам, с максимальным штрафом (Rp30 000 000), отличающимся от Perpres 59/2024 (Rp20 000 000).

Применяется ли сегодня поручение Inpres 1/2022 к визе, разрешению на проживание, SIM, STNK или переходу прав на землю и как к иностранцу. Циркуляр земельного министерства (5/SE-400.HK.02/II/2022) доступен только по запросу; мы прочли его название и заявление Канцелярии Президента, но не сам циркуляр.

Применяется ли отказ в услугах по PP 86/2013 к иностранцу, который не работает, и применялся ли он к паспорту, сертификату или SIM иностранца.

Кто такой «инвестор» в Perpres 82/2018, статья 4(4), и какое подтверждение брака или рождения ребёнка BPJS принимает от иностранной семьи.

Как номер участника иностранца связан с номером удостоверения жителя и может ли иностранный участник приостановить участие на время за границей (статья 37 говорит только о гражданах Индонезии).

Как статья 25 UU 40/2014 применяется к медицинскому плану, оформленному у иностранного страховщика за границей человеком, который живёт на Бали.

Правила провинции Бали или районов, требующие членства в JKN для местной услуги. Мы не искали их системно; провинциальная программа JKN-KBS (Pergub Bali 104/2018) это программа взносов для жителей, и мы её не читали.

Является ли Peraturan BPJS Kesehatan 6/2018 с изменениями действующим правилом администрирования: более нового текста, который его заменяет, мы не нашли, но поиск не был исчерпывающим. Страницу справочника OJK мы открыли, а PDF-списки нет, поэтому страница не называет ни одного страховщика.

Работодателю: Завершена ли моя регистрация в BPJS Kesehatan? Какой у меня номер участника и дата? Кто платит 4% и 1%, и входит ли в это моя семья?

В BPJS Kesehatan (Care Center 165): Какая категория подходит к моему разрешению на проживание? Какие документы предъявлять? Когда можно внести первый платёж и через какой банк? Подтвердите ответ письменно.

В ведомство, которое просит подтверждение участия (иммиграция, подразделение полиции по SIM, земельное ведомство): Какое правило этого требует и распространяется ли оно на иностранца с моим разрешением? Назовите правило письменно.

Страховщику или брокеру: Есть ли у компании лицензия OJK и зарегистрирован ли агент или брокер? Можно ли получить краткое описание продукта и полный текст полиса до оплаты? Что полис исключает, каковы периоды ожидания и лимиты, как учитываются существовавшие заболевания? Сохраняется ли покрытие, если изменится разрешение на проживание или я уеду из Индонезии? Кто выплачивает возмещение и как жаловаться? Закон эти вопросы не регулирует: он оставляет их договору.

Сохраняйте карту, каждую квитанцию и каждый письменный ответ. Это те подтверждения, которые у вас попросят.