Открытие банковского счёта в Индонезии иностранцем

Страница для иностранца, который хочет открыть банковский счёт в Индонезии, чтобы платить за аренду и счета, покупать или арендовать недвижимость или выполнить условие разрешения на пребывание. Здесь сказано, что написано в законе, со статьёй, и сказано, где закон молчит. Это общая информация, а не юридическая консультация. Страница не называет, не рекомендует и не оценивает ни один банк и не приводит ни ставок, ни комиссий, ни продуктов.

В обычных разговорах о банках смешаны два вида правил, поэтому каждый раздел говорит, какой из них описывает. Закон это то, что регламент требует от каждого банка и клиента. Политика банка это то, что один банк сам решает спрашивать, брать или отказывать. Если по часто задаваемому вопросу официального текста мы не нашли, мы так и пишем и не повторяем слухи.

Мы использовали тексты, действующие на 6 октября 2026 года: закон о противодействии отмыванию денег (UU 8/2010) и регламент финансового регулятора OJK (Otoritas Jasa Keuangan), который применяет его к банкам (POJK 8/2023); регламент финансовой разведки PPATK об отчётах; тексты о провозе наличных через границу (UU 8/2010, PP 99/2016, PMK 157/2017 в редакции PMK 100/2018, PBI 4/8/PBI/2002); тексты Bank Indonesia об отчётности по валютным потокам (PBI 9/2024, PBI 21/15/PBI/2019, PADG 21/28/PADG/2019 в редакции PADG 8/2026); закон о доступе к финансовой информации для налоговых целей (UU 9/2017) с его регламентом (PMK 70/2017 с изменениями); закон о гарантировании вкладов (UU 24/2004 в редакции UU 4/2023) и страницы агентства гарантирования (LPS); и регламент OJK о защите потребителей (POJK 22/2023). UU 4/2026 от 17 июня 2026 года снова изменил UU 4/2023; мы просмотрели его текст и не нашли в нём ни предела гарантии, ни нового вида гарантируемых вкладов.

Три темы лежат на других страницах и даны ссылками, без повторов: правило о расчётах в рупиях в Индонезии, запрет кредитовать нерезидента и правило о документах при покупке иностранной валюты (страницы о финансировании и о продаже и отъезде); налоговые номера и сроки (страница о налоговых сроках); и сторона агента в правилах против отмывания денег (страница о специалистах). Уголовные наказания здесь не приводятся: UU 1/2026 скорректировал уголовные штрафы старых законов, и единственные санкции на этой странице это административные, которые названы в текстах.

Банк это лицо, обязанное сообщать (pihak pelapor), по закону о противодействии отмыванию денег (UU 8/2010, Pasal 17(1) huruf a angka 1). Он обязан применять принцип знай своего клиента, который устанавливает его регулятор; для банков это POJK 8/2023 (UU 8/2010, Pasal 18(1) и (2)). Принцип включает как минимум установление личности клиента, проверку этих данных и наблюдение за операциями (Pasal 18(5)). Он действует при начале деловых отношений, при операции на Rp100.000.000 или больше, при подозрительной операции и когда банк сомневается в данных, которые ему дали (Pasal 18(3)). До начала отношений банк обязан установить личность будущего клиента и проверить данные и документы (POJK 8/2023, Pasal 21(1)). Та же статья описана для агентов по недвижимости на странице о специалистах.

Клиент обязан дать достоверные сведения о себе, как минимум личность, источник средств и цель операции, с подтверждающими документами, и то же о тех, за кого он действует (UU 8/2010, Pasal 19(1) и (2)). Если личность или документы неполны, банк обязан отказать в операции (Pasal 20(3)). Банк не вправе открывать анонимный счёт или счёт на вымышленное имя и не вправе начинать отношения или вести счёт, если клиент отказывается соблюдать программу или банк сомневается в личности и полноте документов (POJK 8/2023, Pasal 23(1) и (2)). Закон добавляет, что банк обязан прекратить деловые отношения, если клиент отказывается от проверок или банк сомневается в данных, а затем сообщить о прекращении в PPATK как о подозрительной операции (UU 8/2010, Pasal 22(1) и (2)).

Банк проверяет данные на личной встрече, на видеовстрече онлайн или без встречи, электронным способом (POJK 8/2023, Pasal 21(2)). Третий способ опирается на данные о населении и как минимум два фактора подлинности (Pasal 21(5) huruf c). Как он работает для человека без индонезийской записи о населении, текст не говорит; мы понимаем так, что иностранец пользуется первыми двумя, но текст этого не утверждает. Предлагает ли банк открытие по видео и для каких разрешений, решает сам банк.

Некоторые разрешения на пребывание требуют депозит на счёте на имя самого иностранца в государственном банке; эти условия описаны на странице о визах и пребывании, а не здесь.

У физического лица банк обязан запросить: полное имя с псевдонимом, если есть; номер документа, удостоверяющего личность; адрес по документу и другой адрес проживания, если есть; место и дату рождения; гражданство; профессию; адрес и телефон места работы, если есть; пол; семейное положение; девичью фамилию матери; личность бенефициарного владельца, если он есть (лица, за которое вы действуете, или владельца средств); источник средств; средний годовой доход и (или) стоимость имущества; цель деловых отношений или операции; и другие данные и сведения, если нужно (POJK 8/2023, Pasal 25(1) huruf a).

Данные должны подтверждаться документом, удостоверяющим личность, и образцом подписи, которую можно заменить электронной подписью (Pasal 26(1) и (3)). Для иностранца такой документ это паспорт вместе с иммиграционным документом по иммиграционному законодательству (Pasal 26(2) huruf b).

Банк также спрашивает, действуете ли вы для себя или для другого лица, а если для другого, запрашивает личность и документы этого лица (UU 8/2010, Pasal 20(1) и (2)). Записи о личности он обязан хранить не менее 5 лет после окончания отношений (Pasal 21(2)).

Индонезийского налогового номера (NPWP) в перечне Pasal 25(1) huruf a нет. Что такое NPWP и кому он нужен, описано на странице о налоговом номере (NPWP); сроки, которые за ним следуют, на странице о налоговых сроках, а исключение номера при отъезде на странице о продаже и отъезде (раздел Если вы уезжаете из Индонезии: разрешение на пребывание, выезд и налоговый номер).

Открывая счёт новому клиенту, физическому лицу, банк обязан также запросить заявление о налоговом резидентстве (pernyataan diri, self-certification). Это закон, а не политика банка: Индонезия обменивается информацией о финансовых счетах с другими странами по налоговым соглашениям, а банки собирают данные (UU 9/2017, сделавший законом чрезвычайный регламент PERPU 1/2017, Pasal 2(4) и (5) и Pasal 5; PMK 70/2017, Pasal 9(2a) в редакции PMK 19/2018).

В заявлении указываются имя, адрес, страна налогового резидентства, налоговый номер в каждой стране резидентства, дата и место рождения владельца счёта и заверение, что всё верно и что владелец сообщит банку в течение 90 дней, если обстоятельства изменятся (PMK 70/2017, Pasal 10(2) в редакции PMK 19/2018). Налоговый номер и данные о рождении можно не указывать, если выполнены условия приложения I, буква C; этого приложения мы не читали. Банк не вправе открыть новый счёт тому, кто отказывается (UU 9/2017, Pasal 2(6); PMK 70/2017, Pasal 10A, добавленная PMK 47/2024).

Каждый календарный год банк сообщает налоговому органу о счетах, подлежащих отчётности по международному стандарту: личность владельца, номер счёта, личность банка, остаток или стоимость счёта и доход по счёту (UU 9/2017, Pasal 2(2) и (3)). Обязанность банка хранить тайну на это не распространяется (Pasal 2(8)). Директор Главного налогового управления может также запросить у банка сведения и доказательства (Pasal 4), а министр финансов может обмениваться информацией с органом другой страны по налоговому соглашению (Pasal 5). Процедура проверяет страну налогового резидентства владельца и то, подлежит ли счёт отчётности (Pasal 2(5)).

Мы ничего не говорим здесь о налогах вашей страны и о том, когда счёт подлежит передаче туда. Индонезийская налоговая сторона описана на странице о налоговых сроках.

Банк обязан сообщать в PPATK, службу финансовой разведки: о подозрительных операциях; о наличных операциях на Rp500.000.000 или больше, либо на эквивалент в иностранной валюте, одной операцией или несколькими за один рабочий день; и о переводах средств из-за границы и за границу (UU 8/2010, Pasal 23(1)).

Регламент PPATK говорит, что отчёты о наличных охватывают внесение, снятие, платежи, дарение, передачу на хранение и обмен, банкнотами и монетами (Peraturan PPATK 1/2021, Pasal 6(2) и (3)). Переводы из-за границы и за границу он перечисляет без минимальной суммы, тогда как у наличных она есть (Pasal 2(2) huruf c и d и Pasal 8).

Закон освобождает отчётность банка от правил тайны, которые связывают банк, поэтому для отчёта согласие клиента не нужно (наше прочтение), и защищает банк и его сотрудников от гражданских и уголовных претензий за отчёт, если нет злоупотребления полномочиями (UU 8/2010, Pasal 28 и 29). Директора, комиссары, руководители и сотрудники банка не вправе сообщать клиенту или кому-либо, что отчёт о подозрительной операции готовится или уже отправлен (Pasal 12(1)). Поэтому банк, закрывший счёт, может не иметь возможности назвать причину; это наше прочтение, а не прямо заявленное правило.

Эти обязанности относятся к каждому клиенту каждого банка. Как агенты по недвижимости, нотариусы и PPAT применяют тот же закон, описано на странице о специалистах.

Регламент Bank Indonesia об управлении валютными потоками говорит, что каждый резидент обязан давать Bank Indonesia данные о своих валютных операциях, напрямую или через названное Bank Indonesia лицо, и среди перечисленных резидентов есть физические лица (PBI 9/2024, Pasal 9(1) и (2) huruf e). Резидент это человек, который живёт или планирует жить в Индонезии не менее одного года (Pasal 1 angka 2); страница о финансировании использует тот же критерий. Форма отчётности оставлена Bank Indonesia (Pasal 11). Формы или порога, которые физическое лицо подаёт само, мы не нашли; за клиентов банка отчитывается банк.

Отчёт банка: каждый месяц банк направляет в Bank Indonesia отчёт об операциях банка и его клиентов, которые меняют внешние финансовые активы и обязательства банка, то есть его требования к нерезидентам и долги перед ними (PADG 21/28/PADG/2019, Pasal 2(3) и 3; PBI 21/15/PBI/2019, Pasal 1 angka 3 и 4). В пояснении к регламенту Bank Indonesia примерами названы поступления из-за границы и платежи за границу, в рупиях или в иностранной валюте (PBI 21/15/PBI/2019, Penjelasan Pasal 3 ayat (2)). Операция свыше US$10.000 или эквивалента сообщается по одной и подробно, меньшие сообщаются сводно (PBI 21/15/PBI/2019, Pasal 4(1) и (2); PADG 21/28/PADG/2019, Pasal 6(1) и (2)).

Документы для отправки денег за границу: клиент, чья операция это перевод иностранной валюты наружу (Transfer Dana Keluar, который регламент определяет как операцию валютного потока: движение между резидентом и нерезидентом, включая перевод за границу) на сумму свыше US$50.000, обязан передать банку подтверждающие документы, и банк вправе исполнить поручение, только если они полны (PADG 21/28/PADG/2019, Pasal 27(1), (3) и (4) в редакции PADG 8/2026, действует с 1 апреля 2026 года; прежний порог был US$100.000). Это не относится к переводу вашего собственного вклада между банками внутри Индонезии (Pasal 27(5) huruf b). Виды документов определяет приложение к регламенту; если вашего документа там нет, клиент подписывает заявление по образцу другого приложения (Pasal 29(1) и (2)), а за физическое лицо его подписывает сам клиент или уполномоченный (Pasal 29(3) huruf a). Клиент отвечает за достоверность документов (Pasal 29(7)), и банк должен получить их до завершения операции (Pasal 29(6)).

Покупка иностранной валюты за рупии имеет собственное правило о документах, а перевод рупий за границу ограничен: оба описаны на странице о продаже и отъезде, раздел Вывоз денег из Индонезии. Платёж продавцу, застройщику или арендодателю на Бали из-за границы должен дойти до них в рупиях: см. страницу о финансировании, раздел Оплата в рупиях и платёж из-за границы. Банк может спросить об источнике средств и цели такого перевода в рамках своих проверок.

Приложение II к PADG со списком документов мы прочитать не смогли (архив с приложениями не скачался, а в прочитанном PDF приложений нет), поэтому не можем сказать, какой документ банк принимает для конкретного перевода, например при продаже дома. Bank Indonesia часто меняет этот порог: спросите в банке цифру, действующую в этот день.

Агентство гарантирования вкладов (Lembaga Penjamin Simpanan, LPS) гарантирует вклады клиентов банков: текущие счета (giro), срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные счета и подобные формы, включая шариатские (UU 24/2004, Pasal 4 huruf a в редакции UU 4/2023; FAQ LPS). Прочитанные нами тексты определяют вкладчика по договору вклада с банком, а не по гражданству или месту жительства (UU 7/1992 о банковской деятельности в редакции UU 4/2023, Pasal 1 angka 16 и 17). LPS сообщает, что гарантия распространяется на все обычные и шариатские банки, работающие в Индонезии, включая филиалы иностранных банков; филиалы индонезийских банков за границей не охвачены.

Предел Rp2.000.000.000 на клиента в одном банке, с 13 октября 2008 года (FAQ LPS). UU 24/2004, Pasal 11(1) установил предел Rp100.000.000, а Pasal 11(4) оставил его изменение правительственному регламенту; PP 66/2008, Pasal 1 поднял его до Rp2.000.000.000, и эту цифру применяет LPS. Все ваши счета в одном банке складываются, а совместный счёт делится между его владельцами. В сумму входят основная сумма и проценты или доля прибыли, которые уже принадлежат вам. Если в одном банке у вас больше предела, остаток урегулируется при ликвидации банка. Вклад во втором банке имеет свой предел.

Условия, как их излагает LPS: вклад учтён в книгах банка; полученные вами проценты не выше ставки гарантирования, которую LPS публикует на сайте на каждый период (если выше, вклад не гарантируется вовсе, ни основная сумма, ни проценты); и не доказано, что вы участвовали в мошенничестве или довели банк до неблагополучия (страницы LPS о гарантируемых вкладах и FAQ). Входящие и исходящие переводы и инкассо вкладами не являются, кроме исходящего перевода, который ещё не вышел из банка, и входящего, который банк уже получил для вас (FAQ LPS).

Требование выплачивается в рупиях; вклад в иностранной валюте выплачивается в рупиевом эквиваленте по курсу Bank Indonesia (UU 24/2004, Pasal 17(2) и (3) в редакции UU 4/2023). Если вы одновременно должны банку, требование выплачивается после зачёта вашего долга против вклада (Pasal 18(1)).

Регламент OJK о защите потребителей применяется к клиенту, то есть к любому, кто имеет или использует продукт или услугу финансовой организации (POJK 22/2023, Pasal 1 angka 3); гражданство условием не является. Он различает жалобу, указывающую на спор (убыток, причинённый тем, что организация не выполнила договор или документ), и жалобу, указывающую на нарушение (сведения о нарушении правил финансового сектора) (Pasal 1 angka 7 и 8).

Сначала жалуйтесь банку. Финансовая организация обязана иметь службу жалоб, которая принимает, рассматривает и урегулирует жалобы и принимает их круглосуточно, если услугой пользуются круглосуточно (Pasal 69(1) по (3)). Она обязана принимать, регистрировать и документировать каждую жалобу, устную или письменную, в каждом офисе (Pasal 70). По устной жалобе она обязана выдать подтверждение с регистрационным номером и датой получения (Pasal 72). Устную жалобу нужно отработать и урегулировать в течение 5 рабочих дней; если нужны документы, банк попросит подать жалобу письменно с ними (Pasal 74(1) и (2)). По письменной жалобе банк может запросить вашу личность, вид и дату пользования продуктом, суть проблемы и другие документы и даёт вам 10 рабочих дней, чтобы их собрать (Pasal 71(2), (4) и (5)); он должен урегулировать жалобу в течение 10 рабочих дней после получения полных документов, один раз продлить срок не более чем на 10 рабочих дней по причинам, названным в статье, письменно уведомив до окончания срока (Pasal 75(1) по (4)).

Банк обязан ответить: объяснением, если вины нет, или предложением урегулирования, если она есть (Pasal 77(1) и 78(1)). Устный ответ, с которым вы не согласны, нужно подтвердить письменно (Pasal 78(4)); пояснение к статье говорит, что именно этот письменный ответ нужен, чтобы идти дальше. Банк может отказаться рассматривать жалобу, если вы не собрали документы в срок, если она уже урегулирована, если она не касается прямого разумного материального ущерба по договору, если она не относится к продукту этого банка или если дело в суде или уже решено (Pasal 76(1)).

Если вы не согласны с результатом, можно пожаловаться в OJK, который рассматривает жалобу в рамках своих полномочий; или передать спор в орган альтернативного разрешения споров финансового сектора (LAPS Sektor Jasa Keuangan), одобренный OJK; или пойти в суд (Pasal 82(1)). В OJK жалоба подаётся через его интегрированную систему обслуживания потребителей, ход дела можно отслеживать там же, и у вас есть 10 рабочих дней, чтобы ответить там на ответ банка (Pasal 96(1) по (3) и (7)); пояснение называет используемое приложение, APPK.

Заявление о мошенничестве или краже, например о том, кто снял деньги, воспользовавшись вашим доступом к аккаунту, подаётся в полицию: см. страницу о спорах, раздел Полиция. Собственные страницы OJK с телефоном, WhatsApp и веб-формой отклонили наш автоматический запрос 6 октября 2026 года, поэтому номеров мы не даём: возьмите актуальные каналы на ojk.go.id.

Проценты, комиссии, продукты и карты любого банка; QRIS и электронные кошельки; обменные пункты и их лицензии; криптоактивы; счёт для компании (PT PMA) или фонда; индонезийский налог на проценты; налоги вашей страны; совместные счета сверх правила гарантии; наследование счёта; неактивные счета; правила банковской тайны сверх названных исключений (статей о тайне из банковского закона мы не читали); и страхование карт от мошенничества.

Не рассматривается также, как отправить деньги из России или другой страны и какие приложения или банки это делают. Закон, который применяется к деньгам, когда они движутся, описан в разделах выше и на страницах о финансировании и о продаже и отъезде.

Какой иммиграционный документ вам нужно увидеть для моего разрешения на пребывание: паспорт и карту вида на жительство или что-то иное? Это есть в ваших письменных требованиях?

Нужно ли мне приходить в отделение, или личность можно проверить на видеовстрече, и что для этого от меня нужно?

Какие данные и документы сверх перечня регламента вы требуете (справку о проживании, рекомендацию, минимальный остаток) и какие из них это ваша собственная политика?

О чём спрашивает ваше заявление о налоговом резидентстве и что мне писать, если у меня нет налогового номера в моей стране?

Если я отправляю за границу иностранную валюту свыше US$50.000, какие документы вы принимаете и к какому сроку они нужны? Какой документ вы принимаете при продаже дома?

Если мой платёж или счёт задержан для проверки, кому мне писать, через сколько дней я получу ответ и будет ли он письменным?

Участвует ли банк в гарантии LPS и как он это показывает? Что будет с моим вкладом, если я ещё и должен банку?

Куда подавать письменную жалобу и как получить регистрационный номер и дату получения? Какого срока придерживается банк?

Что банки обычно просят у иностранца. Официального списка документов, писем или остатков, которые банки просят сверх регламента, мы не нашли, поэтому ничего не приводим и ничего не называем законом.

Считается ли виза или разрешение на краткосрочное пребывание иммиграционным документом для счёта. POJK 8/2023 говорит только о паспорте и иммиграционном документе, примером называя карту вида на жительство.

Потребительские каналы OJK. Его сайт отклонил наш автоматический запрос, поэтому ни телефона, ни номера WhatsApp, ни адреса формы, кроме домена OJK, мы не даём. Номер 157 упомянут на странице о проверке застройщика как контакт списка предупреждений, а не как заявление о линии для потребителей.

Приложение II к PADG 21/28/PADG/2019 в редакции изменений (документы, принимаемые для перевода за границу свыше US$50.000), приложение I, буква C к PMK 70/2017 в редакции изменений (когда налоговый номер можно не указывать в заявлении) и PMK 73/2017 (первое изменение PMK 70/2017); а также более позднее изменение предела US$50.000, который Bank Indonesia менял дважды за последние годы.

Подаёт ли что-либо в Bank Indonesia физическое лицо, не являющееся резидентом. PBI 9/2024 возлагает обязанность на резидентов; формы для нерезидента мы не нашли и не нашли текста, который говорил бы, что её нет.

Как иностранец без индонезийской записи о населении может открыть счёт без встречи. POJK 8/2023, Pasal 21(5) опирается на данные о населении.

Правила закрытия счёта в банковском законе и в договоре банка; обменные пункты; и любые правила Bank Indonesia о платёжных услугах, на которые может опереться пользователь карты или электронного кошелька.